Começamos o ano com o pé direito, com aquela pedrada clássica para encaminhar dentro do seu banco!

Feliz 2024! 🚀 

Na edição de hoje:

• 2024: make it or brake it no Open Finance;

• Números atualizados de Consentimentos Totais x Únicos;

• Disparidade de conversão de consentimento entre instituições;

• Top10 melhores conversões de jornadas de consentimento;

• Top10 piores conversõe de jornadas de consentimento;

• Dose de otimismo: o que vem pela frente em 2024.

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🎯História da semana

^{Se você tiver que ler apenas uma notícia, essa é para você.}

O ano da verdade. Sim, meus amigos, esse é o ano de 2024. Após 3 anos de go-live do Open Finance, com muitas vitórias e construções feitas por todo o mercado, chegamos em um momento decisivo para o ecossistema e na edição de hoje eu lhe conto o porquê.

📈 Make it or Break it

É muito mais fácil contar a história de trás para frente, certo? Conectar os pontos e dar sentido para os fatos é uma habilidade natural dos seres humanos, mas diria que agora estamos em uma etapa da estrada do Open Finance que será determinante para o nosso sucesso.

Após muito esforço inicial, colocamos uma estrutura que ninguém imaginava de pé, que faz inveja em outros países e que cansou muita gente por aí 😆. Mas como dizem por aí: ainda é só o começo.

Alguns números indicam uma desaceleração no crescimento vertiginoso que estávamos mostrando e que podem ser explicados de diversas maneiras, mas a verdade é que precisamos nos preocupar com as medidas que estão sendo tomadas pensando no futuro.

Já adianto, esse texto não é um lamento. É um alerta. Que saibamos lidar com a transparência e calma necessária com o que precisamos melhorar, e com o otimismo devido para as ações que nos permitem vislumbrar o futuro do nosso ecossistema.

Começarei pelas reflexões sobre nosso passado.

🚗 Slowing down?

Em números gerais, nossos consentimentos ativos estão andando de lado nos últimos meses. Um crescimento muito menor se comparado ao início do ano.

Existem diversos questionamentos aqui, mas na contramão disso tudo, nos últimos meses, surgiram muito mais ofertas para o consumidor final, muito mais maduras, ecossistema funcionando melhor, mais players participando… o que será que pode ter influenciado para os números estarem na mesma?

Será que as campanhas saíram da home page das instituições? Estão mais contextualizadas? E esses números podem até serem ‘melhores’? Uma vez que, quem está dando consentimento, está dando porque precisa e não porque foi ‘empurrado’?

Se você se esforçar verá uma barrinha preta, são os da PJ, que inexiste hoje no Open Finance. São 206.000 guerreiros que compartilharam seus dados. Ao total, 27 milhões de pessoas físicas compartilharam suas informações, números praticamente iguais aos de setembro.

Como está o processo do compartilhamento? Talvez tenha sido esse um dos motivadores para avançarem com o monitoramento do BC. Fui dar uma olhada nos números e me deparei com algumas diferenças que também me chamaram atenção.

❌ Disparidade de conversão de consentimentos

Novamente: com a devida transparência necessária que este processo precisa e sem cravar motivadores da diferença de conversão, é preciso constar que ela existe.

Fiz uma tabela baseada no dia 8 de dezembro de 2023, comparando os maiores receptores.

1. Nubank

2. Itaú

3. Mercado Pago

4. PicPay

5. Banco do Brasil

6. Bradesco

7. Santander

Quer acessar a planilha da imagem?

A recíproca não é verdadeira, quando o Nubank ou o mercado Pago vão para rua buscar dados, acabam enfrentando uma conversão média de 36% e 50% respectivamente.

O que pode impactar nessas decisões? Apenas a jornada? Questões técnicas? Indecisão do cliente? O que faz com que instituições tenham até 3x mais sucesso do que outras?

Top10 - Melhores taxas conversões mapeadas: (Receptor x Transmissor)

1. 74% Mercado Pago x Nubank

2. 74% Santander x Nubank

3. 71% Bradesco x Mercado Pago

4. 70% Bradesco x Nubank

5. 70% Banco do Brasil x Mercado Pago

6. 69% PicPay x Nubank

7. 66% Santander x Mercado Pago

8. 65% Banco do Brasil x Nubank

9. 64% Picpay x Mercado Pago

10. 63% Santander x PicPay

Piores taxas de conversão mapeadas: (Receptor x Transmissor)

1. 24% Banco do Brasil x Itaú

2. 25% Itaú x banco do Brasil

3. 25% Itaú x Santander

4. 27% Itaú x Bradesco

5. 29% Banco do Brasil x Santander

6. 31% Bradesco x Santander

7. 33% Bradesco x Banco do Brasil

8. 34% Santander x Banco do Brasil

9. 35% Itaú x Picpay

10. 36% Nubank x Santander

🥃 Minha dose de otimismo  

Eu seria um pessimista se eu não tivesse mais nenhuma outra informação sobre o nosso ecossistema, e é por isso que eu durmo tranquilo todos os dias. Famos aos pontos relevantes do ano que prometem movimentar nosso ecossistema.

São muitas mudanças que estão vindo pela frente, o monitoramento do Banco Central para reverter esse quadro das jornadas e a qualidade dos dados, as mudanças em pagamentos para que cada vez mais ganhe espaço no dia a dia do cidadão, as novas ferramentas para criação de casos de uso ainda melhores, renovação de consentimento (com cautela, viu), empresas ganhando maturidade em como usar inteligência artificial, avanço de outras iniciativa de inovação como o drex, open capital markets etc.

Não dá para não ser otimista.

Falando sobre o roadmap do Open Finance, quem apresenta o que vem pela frente é o time do Iniciador, que tem trabalhado diretamente para mudar a realidade dessas taxas que mostrei para vocês.

💡 Insights dos especialistas

^{Insights frescos dos especialistas do Iniciador, uma das empresas mais ativas na construção do Open Finance Brasil} 🚀

2024: O ano da interoperabilidade bancária 🔛

(Nós do @Iniciador também estamos muito otimistas!)

🍾 Feliz ano novo para você e para o Sistema Financeiro Nacional, que já começa com uma série de projetos em andamento para aumentar a conexão entre as entidades. 

📑 Nos insights de hoje, trazemos um resumo do que está por vir (e algumas de nossas expectativas) para o Open Finance em 2024:

🎲🎲 Dados:

• Consentimento por quanto tempo o usuário desejar

• Monitoramento da Qualidade dos Dados e da Jornada do Cliente

• Novos escopos: Câmbio, Credenciamento (maquininhas de cartões), Seguros, Previdência e Capitalização

• Combinação com o Open Insurance

• Expectativa: Webhooks com notificações para mudanças nos dados

🪙 Pagamentos:

• Agendamentos Recorrentes

• Transferências inteligentes, a primeira camada programática em cima do Pix

• Pix Automático para qualquer recebedor, via Open Finance

• Monitoramento de conversão mínima da Iniciação de Pagamento (Meta de 80%)

• Expectativa: Possibilidades de iniciações com maior número de recebedores e pagadores

🏛️ Não podemos deixar de mencionar a formação de uma Estrutura Definitiva para o Open Finance, mantendo o seu calendário evolutivo e melhorando a sua estabilidade com previsibilidade para todos os participantes.

🗺️ O ano de 2024 já começa com a confiança de um panorama positivo para o Open Finance, o SFN e o cidadão, com novas possibilidades para desbloquear casos de uso até então inimagináveis. Estamos ansiosos para ver o que o mercado irá criar com as novas ferramentas!

Precisa de um ITP-as-a-Service? Iniciação de Pagamento e Recepção de dados para qualquer empresa é com o Iniciador.

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🧠 O que você precisa saber

^{As principais notícias da semana, organizadas por assunto e com aqueles comentários que você só encontra na Let's Open.}

🌎Brasil

🌎Mundo

• Tarabut hires Saudi lead to Spearhead Open Banking Growth in the Kingdom. FF News

• Canada Set to Revolutionize Banking with Open Banking in 2024. BNN

🎯 Cases

• Envestnet Yodlee at Money20/20 USA 2023 – Delivering open banking in the US. Fintech Futures

🧑‍🎓 Pesquisas

• Nearly 40% of Consumers Use Pay by Bank for Retail Purchases. PYMNTS

🚀Lançamentos e Parcerias

• Salad Money partners with D•One. The Paypers 

• exactly. seals partnership with Apple Pay. FF News

• D•One to provide Salad Money with consumer transaction data. Finextra

🗣️Opiniões e Análises

• How Open Banking Can Unlock Greater Access to Capital. American Banker

• Canada to benefit from open banking, feds could do more to spur competition: economist. Montreal CityNews

• Beneficios y riesgos del Open Banking frente al nuevo Plan Nacional de Desarrollo. Amchan Colombia

• BankThink Big banks are afraid of open banking. That's a good thing. American Banker

• Banking changes to look out for in 2024. CTV News

• As Apple Enters Open Banking a Dangerous Paradox Comes to Light. Fintech Times

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