Se eu soubesse que estaria esse calor eu teria continuado nas férias 😆 Como é bom estar de volta, tem muita coisa boa para acontecer agora na Let’s Media, fiquem atentos porque vai ser novidade atrás de novidade!

Na edição de hoje:

• O cemitério das startups está cheio de PFMs;

• 4 PFMs fechando as operações;

• Será que tudo pode ser PFM?

• Qual modelo de negócio viável para um PFM?

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Finansystech — Finalmente, o Open para todos

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🎯História da semana

^{Se você tiver que ler apenas uma notícia, essa é para você.}

🪦 O cemitério das startups está cheio de PFMs

E neste outro plano, as falecidas agora recebem a Mint, a Cardeo, a Status Money e a Dabox. Só espero que esse lugar não esteja recebendo essa onda de calor aqui do Brasil, está difícil até de pensar. 🥵 

Quem cunhou essa poderosa frase e despertou muitas reações foi o Sheel Mohnot, co-fundador da Better Tomorrow Ventures, e encontrei na interessantíssima análise do Alex Johnson, do Fintech Takes, em sua newsletter.

O centro da discussão está no modelo de negócio dos PFMs e sobre seu potencial. Com muitas críticas, especialmente ao modelo gratuito 🫠 

O Alex fez um resumo interessante dos principais argumentos das respostas:

• PFMs precisam de diferentes modelos de negócio para terem sucesso;

• PFMs são uma features, não um produto. Precisam ser oferecidos por bancos ou fintechs com multiproduto;

• Novas tecnologias (AI, Open Finance) farão com que os PFMs sejam viáveis na escala necessária para os VCs;

• Concordando com o Sheel Mohnot.

Pelo menos em 2023, um PFM gratuito não parece ser mais a solução para nenhum empreendedor que queira ter sucesso. Vamos então para o motivo de toda essa discussão.

⬇️ 15 anos depois, a Mint encerra suas operações

Na verdade, quem encerrou foi a Intuit, sua dona. Para quem não conhece, ela é uma empresa dos EUA, que possui soluções como a Credit Karma, QuickBooks (que no Brasil foi encerrado no ano passado), MailChimp 🐒 (comprada por $12bi) TurboTax e até agora a Mint. São mais de 10.000 funcionários e uma receita anual de $14bi.

🧠 O racional da Intuit

A Mint nasceu como um PFM tradicional, gratuito para o usuário final e que esperava ter receita com comissões em vendas de produtos para sua base de clientes. Na prática, a receita não cobria todo o custo operacional das conexões de dados e da gestão da empresa.

A operação da Mint foi comprada há 13 anos pela Intuit com o intuito ( 😆 ) de utilizá-la como canal de aquisição de usuários para outros produtos como o TurboTax, o que parece ter funcionado por bastante tempo.

Com uma base estimada de 130M de usuários nos EUA, a Credit Karma se transformou numa plataforma muito mais interessante para cross-sell do que a Mint, e, portanto, apoiando a tese da consolidação dos usuários em um único app para o consumidor final.

Dito isso, agora todos clientes da Mint estão sendo orientados a migrarem para a Credit Karma, mesmo sem ela ser uma substituta perfeita. Outros players, como a própria Monarch e a Origin, já estão atacando essa base de clientes.

🔻 O último PFM que apague a luz:

⬇️ Cardeo

O aplicativo de gestão de cartões de crédito, que inclusive ajudava na gestão de dívidas, pagamentos, novas linhas de crédito, visualização de saldos e outras features baseadas em Open banking, encerrou suas atividades por não conseguir outra rodada de investimento e segundo eles “não conseguir continuar como negócio”. Fintech Futures

⬇️ Status Money

Fundada em 2016 em NY, a Status Money era mais um PFM. Eles tinham uma feature muito curiosa. Você poderia comparar de forma anônima suas finanças com a de outras pessoas 🤣 

A empresa não deu detalhes sobre a causa do encerramento, mais informações na matéria da Fintech Futures.

⬇️ Dabox

A primeira solução de open banking de Portugal vai ser descontinuada. Dessa vez, ela será incorporada pelo seu proprietário, o banco CGD (Caixa geral de Depósitos).

Anunciado em 2019, o PFM seguia a linha tradicional de consolidação de contas, categorização e outras funções. A partir de agora, a CGD quer oferecer as soluções em um único app. Echoboomer

🤔 Tudo pode ser PFM?

Essa é a provocação interessantíssima do Alex Johnson. Segundo ele, a gestão financeira não é uniforme para toda a população.

Novos modelos de negócio?

No Brasil, tivemos casos de mudanças de modelo de negócio (Guiabolso, Olivia, CrediGo) e agora estamos vendo um novo PFM stand-alone no mercado: a MePoupe.

A empresa da Natália Arcuri, que inclusive utiliza o Open Finance, até onde apurei, tem um modelo onde pode existir cobrança do usuário final, muito parecido com a tese apresentada pelo fundador da Monarch (que fala muito bem sobre esse modelo aqui).

Os custos para operar esse negócio não são baratos, principalmente na escala e volume de usuários que uma MePoupe atinge, vamos acompanhar de perto esses movimentos.

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🧠 O que você precisa saber

^{As principais notícias da semana, organizadas por assunto e com aqueles comentários que você só encontra na Let's Open.}

🌎Brasil

• 'Não vai mais ter app do Bradesco ou Itaú em até dois anos', diz Campos Neto sobre Open Finance. Revista PEGN

• Clientes desconhecem o open finance, apontam especialistas. Mobile TIme

• PicPay ultrapassa 6 milhões de autorizações no Open Finance. Veja

• Metade das pequenas e microempresas paulistas não sabe o que é Open Finance, diz pesquisa. Fintechs Brasil

🌎Mundo

• El Banco de la República emite las reglas con las que funcionará el “Pix” colombiano. El Colombiano

• Agreement reached on more accessible instant payments in euros. Europarl

• Commission welcomes final agreement on EU Digital Identity Wallet. European Commission

• CFPB Proposes New Federal Oversight of Big Tech Companies and Other Providers of Digital Wallets and Payment Apps. CFPB

🤝 Deals

• London-based insurtech Eleos raises €700k pre-seed to make income protection insurance accessible for all. EU Startups

🚀Lançamentos e Parcerias

PAYMENTS

• TrueLayer offers instant, cost-effective payments through new integration on Shopify’s platform. FF News

• Danish Fintech Openpay Partners with Yapily to Transform Payments. Yapily

• Adyen partners with Plaid to offer Pay-by-Bank services in North America. Adyen

CREDITO

• Lending smarter with cash flow data: Plaid’s path ahead in Credit. Plaid

• Pepper Money partners with Open Banking provider. Financial Reporter

PJ

• Accounting fintech TaxLeopard pounces on open banking data feeds powered by Envestnet | Yodlee. Australian Fintech

OUTROS

• Landsbankinn partners Meniga to launch open banking-powered PIS and AIS services. Fintech Futures

👨‍🎓 Pesquisas

• The Role of Purposeful Friction in Open Finance. Akoya

• Moneyhub research: 1 in 5 now using Open Banking payments. The Paypers

🗣️Opiniões e Análises

• CFPB’s Proposed Open Banking Rule Will Require Mind Shift For Banks. Forbes

• Open Finance pode impulsionar verificação de contas. Finsiders

🎙️Let’s Open Podcast

Let’s Open Podcast está com uma breve pausa porque teremos uma novidade muito grande para contar para vocês em breve!

Enquanto isso, fiquem com esse episódio maravilhoso que gravamos no Fintouch, com o Matheus Rauber do Banco Central, falando sobre o cenário atual do Open Finance! Honra te receber por aqui, Matheus!

Obrigado por nos acompanhar, tenha uma ótima semana!

Let’s Media